Aporte mensal para aposentadoria

Meta de aposentadoria com juros compostos

Quando você acumula uma meta com aportes mensais e juros compostos, o valor futuro sai de VF = PMT × ((1+i)^n − 1) / i. Aqui i é a taxa real mensal e n a quantidade de meses. Invertendo a conta, você descobre o aporte mensal de que precisa. Existe ainda a conhecida regra dos 25× (Trinity Study, 1998): um patrimônio igual a 25× o gasto anual sustenta uma retirada segura de 4% ao ano, corrigida pela inflação, por pelo menos 30 anos sob alocações históricas 60/40 (ações/renda fixa). Pegue R$ 1 milhão em 30 anos a 6% reais ao ano. Dá cerca de R$ 996/mês, tranquilo se você começar cedo e pesado se deixar para depois. Uma regra não se quebra aqui: use sempre a taxa real (acima da inflação), nunca a Selic nominal.

Aplicações

Serve para planejar FIRE (Independência Financeira), dimensionar a renda que complementa o INSS e comparar PGBL (dedutível em até 12% da renda tributável, IR só na retirada) com VGBL (sem dedução, IR só sobre o rendimento). Também mostra se os aportes atuais chegam à meta dentro do prazo.

Perguntas frequentes

Que taxa real adotar? No longo prazo, carteiras brasileiras entregaram de 4% a 7% acima da inflação. Um cenário base razoável fica em 5%–6%, e vale conferir como o plano se comporta a 3%.

O INSS substitui essa meta? Só até certo ponto. O teto do INSS gira em torno de R$ 8.150 (2026), e tudo que você gasta acima disso precisa vir de patrimônio privado.

Qual o ponto cego da regra dos 4%? O risco de sequência de retornos. Se vier um crash logo nos primeiros 5 anos da aposentadoria, o patrimônio leva um golpe difícil de reverter. Para horizontes longos, alguns planejadores baixam a taxa para 3%–3,5%.

PGBL ou VGBL? Fique no PGBL se você declara IRPF completo e quer a dedução de até 12%; nos demais casos, VGBL. De qualquer forma o dinheiro cresce com diferimento tributário, e você escolhe entre tributação regressiva (10% após 10 anos) ou progressiva.