Saldo Devedor no Mês M (Price)

Saldo devedor no mês m

Quanto sobra de saldo depois de pagar a parcela m depende do sistema de amortização. No Price, o saldo é SD_m = PV·(1+i)^m − PMT·((1+i)^m − 1)/i, onde PV é o valor financiado, i a taxa mensal e PMT a parcela fixa. No SAC, fica SD_m = PV·(1 − m/n), que cai em linha reta conforme o índice do mês avança. O Price não cai linear.

Pegue R$ 100.000 financiados a 1% ao mês em 100 meses. Depois de 50 parcelas, o Price ainda registra cerca de R$ 73.000 de saldo, já que as primeiras parcelas são quase só juros. O SAC, que abate R$ 1.000 de principal por mês, marca exatamente R$ 50.000 nesse mesmo ponto. Essa diferença é o que faz os dois sistemas devolverem quitações tão distintas no meio do contrato.

Aplicações no mundo real

Serve para conferir o extrato anual do banco, decidir uma quitação antecipada, avaliar portabilidade de crédito, registrar o passivo na contabilidade e validar a cobertura dos seguros prestamistas vinculados ao saldo devedor (DFI/MIP nos contratos habitacionais). É também por aqui que começa qualquer simulação "reduzir prazo vs. reduzir parcela" depois de um aporte extra.

Perguntas frequentes

Por que o Price ainda tem tanto saldo na metade do contrato? A parcela fixa joga os juros para o começo. O abatimento de verdade do principal só ganha velocidade perto do fim do cronograma.

O SAC é sempre linear? Sim. No SAC puro, o principal de cada mês é PV/n, então o saldo desce sempre no mesmo passo, não importa qual seja a taxa.

O valor de quitação do banco bate com a conta? Deve chegar bem perto. As pequenas diferenças costumam vir dos juros pro-rata entre a data da última parcela e a data da quitação, além de algumas tarifas residuais.