Validador de IBAN

Como funciona a validação de IBAN?

O IBAN (International Bank Account Number) segue o padrão ISO 13616. Começa com duas letras do código do país, depois dois dígitos de controle e, por fim, o número de conta doméstico (BBAN). Cada país define um comprimento fixo (Alemanha 22, França 27, Brasil 29, Reino Unido 22) e uma estrutura própria para o BBAN.

A validação usa o algoritmo mod-97 da ISO 7064. Os 4 primeiros caracteres vão para o final, as letras viram números (A=10, B=11, …, Z=35) e o número resultante é dividido por 97. Resto igual a 1 significa IBAN estruturalmente válido.

O que a validação garante é que os dígitos de controle batem com o BBAN. Ela não diz se a conta existe ou está ativa, pois isso só o banco confirma. Toda a verificação acontece no seu navegador, sem que o IBAN chegue a qualquer servidor.

IBAN segundo a ISO 13616: o formato global de conta bancária

O International Bank Account Number (IBAN) é definido pela ISO 13616, publicada inicialmente em 1997 e revisada em 2007 e 2020. Existe para tornar pagamentos transfronteiriços roteáveis sem ambiguidade: cada IBAN codifica país, identificador do banco, agência (quando aplicável) e número local da conta em uma única string que cabe numa mensagem SWIFT MT103 ou num payload ISO 20022 pacs.008.

Um IBAN é composto por 2 letras do país (ISO 3166-1 alpha-2), 2 dígitos verificadores e um BBAN (Basic Bank Account Number) específico de cada país. O comprimento total é fixo por país e varia de 15 (Noruega) a 34 caracteres. O registro é mantido pela SWIFT como autoridade oficial da ISO 13616.

O algoritmo mod-97-10 (ISO 7064)

Os dígitos verificadores do IBAN usam o esquema ISO 7064 mod 97-10, a mesma família que protege VAT IDs europeus e ICCIDs de SIM. Para validar:

• Mova os 4 primeiros caracteres (país + verificadores) para o final da string.
• Substitua cada letra por dois dígitos: A=10, B=11, ..., Z=35.
• Interprete a string decimal resultante como um inteiro grande.
• O IBAN é válido se inteiro mod 97 == 1.

iban = "DE89370400440532013000"
move = "370400440532013000DE89"
sub  = "370400440532013000131489"
       (D=13, E=14)
n mod 97 = 1  -> válido

Para gerar os dígitos verificadores, defina-os como 00, aplique a mesma transformação, calcule 98 - (n mod 97) e preencha com dois dígitos. Isso garante o invariante final mod-97 = 1.

Comprimento por país

• BR Brasil: 29 — BR97 0036 0305 0000 1000 9795 493P 1
• PT Portugal: 25; DE Alemanha: 22; GB Reino Unido: 22
• FR França: 27; ES Espanha: 24; IT Itália: 27
• NL Holanda: 18; CH Suíça: 21; BE Bélgica: 16

Um validador robusto precisa checar tanto o comprimento contra o registro do país quanto o mod-97. Muitas APIs (Wise, Adyen, Stripe Treasury) rejeitam IBANs aritmeticamente corretos mas com comprimento incompatível com o país declarado — sinal forte de erro de digitação ou corrupção em cópia/cola.

SEPA, TARGET2 e SEPA Instant

O IBAN é a porta de entrada dos trilhos SEPA (Single Euro Payments Área) operados pelo Banco Central Europeu. O SEPA cobre 36 países (UE + EEE + Reino Unido + Suíça + Mônaco + microestados). Dentro do SEPA:

• SEPA Credit Transfer (SCT): liquida em 1 dia útil.
• SEPA Instant (SCT Inst): liquidação em 10 segundos, 24/7, até EUR 100.000 por transferência.
• TARGET2: sistema RTGS do BCE para liquidação de alto valor.
• SEPA Direct Debit (SDD): cobrança via mandato + IBAN.

O Brasil não é membro do SEPA; o IBAN brasileiro existe no registro mas é praticamente nunca usado internamente — o Pix (chave, QR ou copia-e-cola) deslocou identificadores tipo IBAN dentro do país. O IBAN brasileiro aparece principalmente em remessa internacional quando o banco da contraparte exige roteamento ISO 13616.

Bibliotecas, AML e screening OFAC

Bibliotecas testadas em produção: iban no npm (Kevin Boltz), schwifty em Python, iban4j em Java. Encapsulam a matemática mod-97 mais as tabelas do registro SWIFT. Em compliance, a validação de IBAN sempre vem acompanhada de:

• Screening OFAC / sanções UE: o código do banco no BBAN é comparado com listas restritivas.
• AML (antilavagem): monitoramento transacional sobre IBANs válidos.
• Inferência de BIC: em alguns países o BBAN já codifica o código do banco, tornando o BIC/SWIFT opcional.