Custo de saque internacional com IOF

IOF em saque internacional e compras no exterior

O Brasil cobra IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) em operações em moeda estrangeira. A alíquota atual para compras e saques com cartão internacional de crédito ou débito é de 3,38%, abaixo dos 6,38% vigentes até 2022. O Decreto 10.997/2022 estabeleceu uma redução gradual: 4,38% em 2023, 3,88% em 2024, 3,38% em 2025-2026, caindo ano a ano até atingir 0% em 2028. Além do IOF, os bancos aplicam um spread sobre a PTAX, tipicamente entre 4% e 6%, que costuma ser o maior custo oculto.

Exemplo: US$ 500 sacados no exterior pelo cartão de crédito. Com PTAX 5,00, spread de 5% e IOF 3,38%, o custo final em reais = 500 × 5,00 × 1,05 × 1,0338 = R$ 2.713,73 — cerca de 8,6% acima da cotação spot. Cartões multimoeda (Wise, Western Union, Nomad) cobram IOF apenas 1,1% (alíquota menor para moeda pré-paga).

Aplicações

Travel hacking — decidir entre cartão de crédito, débito, saque em ATM ou cartão pré-pago multimoeda. Cartões pré-pagos carregados antes da viagem pagam IOF 1,1% em vez de 3,38% e travam a cotação. Comparar o custo real entre métodos evita pagar 3-5% a mais em cada dólar gasto. Empresas que reembolsam despesas de viagem precisam do valor com IOF incluído para prestar contas corretamente.

FAQ

O IOF é igual para crédito e débito? Sim — 3,38% para qualquer gasto em cartão internacional (crédito, débito ou saque) no cronograma atual.

Moeda em espécie ou pré-paga paga menos? Sim — o IOF é 1,1% na compra de moeda em espécie ou carga em cartão pré-pago, bem menor do que os 3,38% sobre gasto direto com cartão no exterior.

Quando o IOF chega a zero? Pelo Decreto 10.997, a alíquota chega a 0% em 02/01/2028 (sujeito a alterações — a pressão fiscal já atrasou o cronograma uma vez).

Como funciona o spread bancário? Os bancos convertem pela PTAX mais um adicional de 4-6%. O spread não é regulado e varia — sempre confira a cotação "câmbio turismo" vs a PTAX "comercial" antes de decidir.