CDB versus poupanca comparativo

CDB vs. poupança

Com Selic acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é fixo em 0,5% ao mês + TR, o que dá cerca de 6,17% ao ano (regra: 70% da Selic quando abaixo de 8,5%). Um CDB que paga 100% do CDI rende quase a taxa Selic — aproximadamente 14,9% bruto ao ano em 2024-2026. Depois do IR regressivo (22,5% a 15%, conforme o prazo), o CDB rende cerca de 12,7% líquido — praticamente o dobro da poupança. Ambos têm proteção do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição.

Aplicações

Use esta calculadora como porta de entrada na educação financeira: mostra que a poupança "padrão" é uma das piores opções de renda fixa do mercado brasileiro. Ideal para primeira aplicação, montagem de reserva de emergência (CDBs com liquidez diária) e comparação entre ofertas de bancos digitais e tradicionais.

Perguntas frequentes

CDB é seguro? Sim — CDBs de instituições elegíveis ao FGC têm garantia de até R$ 250 mil por CPF por instituição (teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos), mesma proteção da poupança.

Por que CDB paga IR e a poupança não? A poupança tem isenção legal. O CDB segue IR regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720, 15% acima de 720 dias.

O que significa "100% do CDI"? O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) acompanha a Selic com cerca de 0,10 ponto percentual a menos. Um CDB a 100% do CDI rende quase a Selic. Bancos digitais agressivos pagam 105-120% do CDI em produtos com liquidez diária.

Quando vale a poupança? Só quando a Selic cai abaixo de 8,5% ao ano (raro na última década) — aí a poupança rende 70% da Selic + TR e a isenção de IR pode compensar o rendimento bruto maior do CDB. Em qualquer outro cenário, um CDB a 100%+ CDI ganha.