Custo dos juros do cheque especial

Juros do cheque especial

O cheque especial usa juros compostos diários sobre o saldo negativo: dívida = valor · (1 + i_dia)^dias, com i_dia = (1 + i_mês)^(1/30) − 1. Taxas típicas em 2024-2026 ficam em torno de 10-15% ao mês, variando por banco e score. A Resolução BCB 4.765/2019 limita a taxa em 8% ao mês, mas o banco pode cobrar uma tarifa anual fixa quando o limite disponível supera R$ 500. R$ 500 usados por 15 dias a 7% ao mês acumulam cerca de R$ 17 em juros.

Aplicações

Compare o cheque especial com um CDC (3-8% ao mês) ou com o consignado. Avalie a portabilidade entre bancos — bancos digitais costumam oferecer taxas melhores. Evite usar o cheque especial como linha de crédito recorrente: mesmo dentro do teto regulado de 8% ao mês, ele capitaliza diariamente e é a segunda linha mais cara do sistema, atrás apenas do rotativo do cartão.

Perguntas frequentes

Qual o teto legal? A Resolução BCB 4.765/2019 limita a taxa em 8% ao mês, mais uma tarifa anual fixa para limites acima de R$ 500.

Por que ainda vejo 10-15% ao mês? O teto de 8% se aplica à taxa contratada, mas algumas instituições somam tarifas e seguros obrigatórios que elevam o custo efetivo. Confira o CET (Custo Efetivo Total) divulgado por lei.

Como se compara ao CDC? O CDC (crédito pessoal) custa 3-8% ao mês — muito mais barato. Se você fica no cheque especial mais que alguns dias, a portabilidade para CDC quase sempre compensa.

Afeta meu score de crédito? Usar o cheque especial não derruba o score diretamente, mas ficar negativo por muito tempo ou atrasar pagamentos aciona registros no Serasa/SPC.