Calculadora de Meta Aposentadoria Anos Restantes

Meta de aposentadoria por anos restantes

Dado o patrimônio final desejado, os anos que faltam para a aposentadoria e a taxa real esperada, o aporte mensal necessário é PMT = VF × i / ((1+i)^n − 1), com i a taxa real mensal e n a quantidade de meses. No Brasil, desde a EC 103/2019 a idade mínima é 62 anos para mulheres e 65 anos para homens, com pelo menos 15 anos de contribuição ao INSS (20 anos para homens que ingressaram após a reforma). Subtraia a idade atual do limite legal para obter n.

Um trabalhador CLT típico recolhe cerca de 12% do salário ao INSS (parte empregado + parte empregador), mas o benefício é limitado ao teto do INSS — em torno de R$ 8.157 em 2025. Todo gasto acima desse teto precisa vir de patrimônio privado. A regra dos 4% (William Bengen, 1994) é o atalho prático: um patrimônio igual a 25× o gasto anual sustenta uma taxa de retirada segura de 4% ao ano, corrigida pela inflação, por 30 anos.

Aplicações

Usado para dimensionar aportes em PGBL/VGBL, Tesouro IPCA+ ou ETFs balanceados, validar se o ritmo atual atinge a meta antes da idade legal de aposentadoria e quantificar o custo de começar tarde — cada 5 anos de atraso pode dobrar o aporte mensal exigido.

Perguntas frequentes

Posso me aposentar antes da idade mínima? Sim, apenas com patrimônio privado — é a estratégia FIRE. O INSS só começa a pagar na idade legal (ou antes via regra de pontos, hoje 92/102 para mulheres/homens).

Devo contar o INSS na meta? Sim — subtraia o benefício estimado do INSS do gasto anual antes de aplicar o multiplicador de 25×. Isso reduz bastante o patrimônio privado necessário.

Que taxa real é razoável no Brasil? 4% a 6% acima da inflação para carteiras diversificadas. Use 5% como cenário base e teste com 3% para planejamento conservador.