Breakeven de Refinanciamento
Quantos meses para recuperar os custos de refinanciar via redução de parcela.
Meses p/ retorno
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Fórmula do break-even do refinanciamento
O break-even de um refinanciamento é quantos meses os custos iniciais levam para se pagar com a economia mensal. break-even = custo total do refi / (parcela antiga − parcela nova). Passado esse ponto, cada mês a mais vira ganho puro; antes dele, teria sido melhor não refinanciar. Entre os custos costumam entrar a tarifa de originação, o ITBI quando há substituição de garantia, escritura, registro e a contratação de seguro. A economia, por outro lado, é só a diferença entre as duas parcelas.
Suponha parcela antiga de R$ 2.500, parcela nova de R$ 2.200 e custo total do refi de R$ 4.500. Break-even = 4.500 / (2.500 − 2.200) = 15 meses. Se você pretende ficar com o financiamento e com o imóvel por mais 15 meses ou mais, vale refinanciar. Trocar dívida de cartão de crédito por CDC costuma se pagar em poucos meses, já que o diferencial de taxa entre os dois é gigante.
Aplicações no mundo real
Alguns cenários se repetem. A consolidação de dívidas troca vários saldos caros por um único contrato mais barato. Há também a migração entre SFH e SFI, que ocorre quando o saldo devedor cruza o teto do SFH. E tem a portabilidade entre bancos prevista na Resolução BCB 4.762/2019, em que o banco original é obrigado a cobrir qualquer oferta concorrente melhor trazida pelo tomador. Sempre que a dúvida for buscar ou não um CET menor, o break-even é a régua à qual você recorre.
Perguntas frequentes
Quais custos entram no total do refi? Tarifa de originação, ITBI quando se aplica, escritura e registro, o novo seguro e a eventual tarifa de pré-pagamento que sobra no contrato antigo depois do abatimento obrigatório.
O break-even é o único critério? Não. Confira também o total de juros pagos no prazo restante e o novo CET. Uma parcela menor às vezes esconde um prazo maior e mais juros em valor absoluto.
Como funciona a portabilidade? Pela Res. 4.762/2019 dá para levar o financiamento a outro banco com taxa melhor, e o banco original mantém o direito de cobrir a oferta. Os custos tendem a ser menores do que um refi do zero.
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