DTI (Debt-to-Income)
Calcule o seu comprometimento de renda (DTI): a soma das parcelas dividida pela renda bruta. Bancos costumam aprovar crédito quando fica abaixo de 30%.
DTI
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DTI: razão dívida/renda
O DTI (Debt-to-Income, ou razão dívida/renda) mostra quanto da renda mensal já está comprometido com dívidas: DTI = total das dívidas mensais / renda mensal · 100%. Nos EUA, há duas variantes em uso. O front-end DTI conta só a moradia (hipoteca + IPTU + seguro) e o ideal é ficar abaixo de 28%. Já o back-end DTI soma todas as dívidas recorrentes (cartões, financiamento de veículo, estudantil) e a referência é 36%. Coloque R$ 1.800 de dívida mensal contra R$ 6.000 de renda e o DTI fica em 30%. Passando de 43%, as hipotecas conformes ficam fora de alcance.
Contexto brasileiro
No Brasil, os bancos costumam segurar a parcela do financiamento imobiliário em 30% da renda líquida mensal. Quando o DTI ultrapassa 40%, já entra no que a Lei 14.181/2021 (Lei do Superendividamento) trata como superendividamento, abrindo caminho para a renegociação via Procon e os mutirões do Judiciário. Birôs de crédito como Serasa e SPC apoiam boa parte do credit score justamente no DTI.
Perguntas frequentes
Renda bruta ou líquida? Os bancos americanos partem da bruta, antes dos impostos. Os brasileiros costumam usar a líquida, o que de fato cai na conta. Antes de fazer a conta, veja qual das duas está valendo.
O que conta como dívida? Tudo o que você paga de forma recorrente: hipoteca ou aluguel, o mínimo do cartão, financiamento de veículo, crédito estudantil, pensão. A conta de luz e o mercado da semana ficam de fora.
Como reduzir o DTI? Comece quitando as dívidas mais caras, alongue prazos com refinanciamento ou aumente a renda. Mesmo uma queda pequena já costuma destravar taxas melhores.
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