Amortização extra em financiamento SAC

Amortização extra no SAC

O SAC (Sistema de Amortização Constante) divide o principal em parcelas iguais e cobra juros sobre o saldo devedor. A parcela é calculada como PMT₃ = (P / n) + (saldo₃ × i), começando alta e diminuindo mês a mês. O aporte extra abate diretamente o saldo₃, multiplicando a economia em todas as parcelas seguintes.

Há duas estratégias para o aporte: reduzir prazo (mantém a parcela e antecipa a quitação, recomendado quando os juros estão altos) ou reduzir parcela (preserva o prazo e alivia o fluxo de caixa). O CET (Custo Efetivo Total) deve ser informado pelo banco conforme a Resolução Bacen 4.197/2013, somando juros, IOF, seguros e tarifas — a taxa nominal sozinha subestima o custo real.

Aplicações

SAC é padrão no financiamento imobiliário da Caixa, Bradesco e Itaú, sobretudo nos contratos Minha Casa Minha Vida e SBPE. Também aparece em financiamento de veículos, crédito consignado e linhas BNDES. Use a calculadora para simular o uso do 13º salário ou FGTS como amortização extra anual.

Dúvidas frequentes

SAC é melhor que Price? O SAC paga menos juros totais porque o principal cai mais rápido, mas o Price tem parcela fixa e cabe em orçamentos apertados. Com amortização extra, SAC costuma ganhar.

O banco pode cobrar multa por liquidação antecipada? Não. A Resolução Bacen 3.516/2007 proíbe multa em contratos firmados após 10/12/2007.

Vale mais amortizar ou investir? Compare o CET do financiamento com o rendimento líquido (CDB, Tesouro Direto descontando IR). Se o CET for maior, amortizar compensa.