Calculadora de Parcela (PMT)

Como a fórmula PMT funciona

PMT é a parcela fixa de um empréstimo amortizado pelo sistema Price (Tabela Price): PMT = PV · i / (1 − (1 + i)^(−n)), onde PV é o valor presente (principal), i é a taxa por período (em decimal) e n é o número de parcelas. A parcela permanece constante; nos primeiros meses os juros dominam e a amortização cresce com o tempo. O sistema SAC (amortização constante) é diferente: a amortização é fixa em PV / n e cada parcela vale PMT_k = Amort + (PV − Amort · (k − 1)) · i, com parcelas decrescentes.

Exemplo concreto: empréstimo de R$ 50.000 a 1% ao mês em 60 meses. Pela Tabela Price, PMT ≈ R$ 1.112 fixo; pelo SAC, a primeira parcela é cerca de R$ 1.333 caindo aproximadamente R$ 8 por mês. O total de juros pagos no SAC é menor porque o principal é amortizado mais rápido. No Brasil, o Custo Efetivo Total (CET) deve incluir a taxa contratual mais seguros, tarifas de cadastro e IOF (4,38% ao ano com teto em 3 anos, mais 0,38% à vista no desembolso). Compare sempre CETs entre bancos, não taxas de vitrine.

Onde a PMT é usada

Financiamento de veículos (CDC), imobiliário pelo SFH e SFI, leasing de equipamentos, capital de giro, linhas BNDES e crédito ao consumidor em geral. Fora do Brasil, todo financiamento imobiliário ou automotivo a taxa fixa nos EUA usa a mesma fórmula. Em planilhas, =PMT(taxa; nper; vp) no Excel/Google Sheets faz exatamente essa conta.

Perguntas frequentes

Por que o banco cobra uma taxa mensal mas o equivalente anual fica diferente do que eu esperava? Uma taxa de 1% ao mês acumula (1,01)^12 − 1 = 12,68% efetivo ao ano, não 12%. Converta sempre com a fórmula da taxa equivalente, e não multiplicando por 12 (isso dá a taxa nominal).

Price ou SAC: qual é mais barato? O SAC paga menos juros totais porque amortiza o principal mais rápido, mas as primeiras parcelas são mais pesadas — exige renda maior para aprovação. A Price mantém parcelas constantes, o que cabe melhor em orçamentos apertados, mas custa mais no total.

O que o CET inclui? Taxa de juros, seguros (MIP e DFI no imobiliário), tarifas de cadastro e administrativas e IOF nos créditos não-imobiliários. Dois empréstimos com a mesma taxa de vitrine podem ter CETs muito diferentes.

Posso quitar antecipado? Sim — a Lei 10.931/2004 garante o direito à quitação antecipada com desconto proporcional dos juros. Peça sempre ao banco o saldo devedor atualizado.