Calculadora Coast FIRE (Independência Financeira)

Entendendo o Coast FIRE e a independência financeira

FIRE significa Financial Independence, Retire Early (Independência Financeira, Aposentadoria Precoce). A ideia é poupar com afinco e investir a diferença até que trabalhar deixe de ser obrigatório. A meta mais comum é o número FIRE, que sai da regra dos 4% (também chamada de regra dos 25x): você precisa de cerca de 25 vezes suas despesas anuais investidas, já que sacar 4% ao ano costuma ser considerado sustentável. E de onde vem esse 4%? Do Trinity Study (1998), que testou uma carteira 50/50 (ações/títulos) e viu que ela aguentou aposentadorias de 30 anos em cerca de 95% dos casos com saques de 4% corrigidos pela inflação.

O FIRE tem alguns sabores. O Lean FIRE é uma vida frugal sobre uma carteira menor, o Regular FIRE parte de um orçamento de classe média e o Fat FIRE cobre um estilo de vida confortável e de alto consumo, que exige um patrimônio bem maior. O Coast FIRE segue uma lógica diferente. É o menor patrimônio investido capaz de, sem novos aportes, crescer sozinho pelos juros compostos até bater seu número FIRE na idade em que você quer se aposentar. Depois de alcançá-lo, você continua trabalhando para pagar as contas de hoje, mas a parte de poupar para a aposentadoria já está resolvida.

Como o cálculo funciona

O número Coast FIRE nada mais é que o valor presente do seu número FIRE, descontado pelo retorno esperado ao longo dos anos que faltam para a aposentadoria: CoastNumber = NúmeroFIRE / (1 + r)^anos. O r é o retorno anual esperado e anos é o tempo até a aposentadoria. Fique com um retorno real (já descontada a inflação, em geral por volta de 5%-7%) e combine-o com um número FIRE expresso em valores de hoje, para que os dois batam. Junte um retorno nominal com despesas de hoje e você vai superestimar o crescimento.

Exemplo prático

Digamos que suas despesas anuais cheguem a R$ 40.000, o que coloca seu número FIRE em 25 × 40.000 = R$ 1.000.000. Você tem 35 anos, quer se aposentar aos 65 (faltam 30 anos) e estima um retorno real de 5%. Isso dá CoastNumber = 1.000.000 / (1,05)^30 ≈ 1.000.000 / 4,322 ≈ R$ 231.400. Já tem cerca de R$ 231 mil investidos? Dá para parar de aportar hoje mesmo e ainda chegar a R$ 1 milhão aos 65 só com o crescimento.

Perguntas frequentes

A regra dos 4% ainda é segura? Como referência de planejamento, sim. Mas quem se aposenta cedo, com 40-50 anos pela frente, costuma baixar a taxa para algo mais cauteloso, na faixa de 3,25%-3,5%, para amenizar o risco da sequência de retornos.

Qual retorno devo assumir? Uma carteira concentrada em ações costuma ser modelada com retorno real de 5%-7%. Assuma menos e o número Coast FIRE sai maior, que é o lado mais seguro para errar, então puxar para o conservador geralmente compensa.