Simulador de Empréstimo

Como o cálculo funciona?

A base é a Tabela Price: Parcela = V × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1). Aqui V é o valor emprestado, i a taxa mensal e n o prazo.

Já o CET aproximado corresponde à taxa anualizada equivalente. Na prática os bancos ainda somam IOF (cerca de 3,38% ao ano) e tarifas; este simulador deixa esses custos de fora.

Na hora de decidir, baseie-se sempre na CET oficial que o banco informa.

Guia completo para simular um empréstimo no Brasil

Simular um empréstimo antes de assinar e a proteção mais eficaz contra decisões ruins de crédito. O Brasil tem um dos maiores spreads bancarios do mundo, e as taxas variam drasticamente entre modalidades, perfil do tomador, prazo e instituição. Uma simulacao seria converte a taxa nominal mensal em taxa efetiva anual, soma IOF e tarifas e reconstroi o Custo Efetivo Total (CET) definido pelas regras do Banco Central. Este guia explica as modalidades de crédito, como o juros e capitalizado, como se comportam PRICE e SAC, o que esta dentro do CET e como ler o ranking de taxas do BACEN antes de fechar negócio.

Tipos de empréstimo disponíveis no Brasil

Não existe um produto único chamado "empréstimo". Cada modalidade tem sua própria lógica de precificacao, exigencia de garantia e marco legal, e a diferença entre a mais barata e a mais cara pode passar de 150 pontos percentuais ao ano.

• Crédito pessoal não consignado: risco maior para o banco, taxa maior para o tomador. O Procon-SP apontou média de 8,30% ao mês (cerca de 160% ao ano) no início de 2026.
• Consignado público e INSS: a parcela e descontada diretamente do salário ou beneficio, reduzindo drasticamente o risco de inadimplencia. O teto de 2026 para aposentados do INSS e 1,85% ao mês, definido pelo CNPS.
• Consignado privado / Crédito do Trabalhador: previsto pela Lei 10.820/2003 e ampliado recentemente para trabalhadores CLT. Dados do BACEN mostram média de 3,4% ao mês em maio de 2026, com ampla dispersao entre bancos o Procon-SP encontrou propostas em que a mais cara era mais que o dobro da mais barata.
• Emprestimos com garantia (home equity, auto equity): o tomador da em garantia um imóvel ou veículo quitado. As taxas caem dramaticamente (geralmente 1,0% a 1,8% ao mês), mas o bem pode ser perdido em caso de inadimplencia.
• Antecipacao do saque-aniversario do FGTS: o trabalhador antecipa anos do saque em troca de taxa reduzida (1,5% a 1,99% ao mês).
• Antecipacao da restituicao do IR: curto prazo (até 12 meses), taxas entre 1,7% e 2,5% ao mês, quitado quando a Receita Federal deposita a restituicao.
• Cheque especial e rotativo do cartão: linhas de emergência com as piores taxas do sistema o rotativo alcancou 14,8% ao mês no início de 2026, mais de 375% ao ano.

Como o juros e calculado: nominal, efetivo e capitalizacao

O crédito ao consumidor no Brasil usa juros compostos. Uma taxa de 3% ao mês não vira 36% ao ano por simples multiplicacao; a conversão correta e (1 + 0,03)^12 - 1 = 42,58%. A taxa divulgada e a nominal mensal; a efetiva anual, usada para comparar prazos diferentes, e sempre maior. A fórmula: i_anual = (1 + i_mensal)¹² - 1. Cada parcela combina principal (amortizacao) e juros sobre o saldo devedor por isso as primeiras parcelas são majoritariamente juros e as últimas são quase 100% amortizacao.

Sistemas de amortizacao: PRICE x SAC

Dois sistemas dominam o mercado. A Tabela PRICE (sistema frances) produz parcelas iguais do início ao fim, o que a maioria prefere por ser previsivel e caber em um orçamento fixo dentro de cada parcela, a fatia de juros encolhe e a de amortizacao cresce. O SAC mantém fixa a parcela de principal, fazendo a parcela total diminuir do primeiro ao último mês. O SAC paga menos juros no total porque reduz o saldo mais rápido, mas exige mais caixa no início. Em emprestimos curtos (12 a 36 meses) a diferença e pequena; em financiamentos longos (60+ meses) o SAC pode economizar milhares de reais.

CET: o único número que importa na hora de comparar

O Custo Efetivo Total, regulado pela Resolução CMN 4.881/2020 (que sucedeu o arcabouco das Resolucoes 3.517/2007 e 4.677/2018), e a taxa anualizada que iguala o valor presente de todas as parcelas ao dinheiro que o tomador efetivamente recebe. Em linguagem simples, o CET e a taxa interna de retorno do fluxo financeiro pela otica do consumidor. Por lei, todo banco brasileiro deve informar o CET antes da assinatura do contrato, expresso em percentual ao ano. Duas ofertas com a mesma taxa mensal divulgada podem ter CETs muito diferentes, porque o CET inclui tudo que o tomador paga:

• Juros contratuais propriamente ditos
• IOF: tributo federal de 0,38% sobre o principal mais 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias cerca de 3,0% adicionais em um empréstimo de 12 meses
• Tarifa de Cadastro / Abertura de Crédito (TAC), onde ainda for cobrada
• Seguros, em especial o seguro prestamista, que quita o saldo em caso de morte ou invalidez
• Tarifas de registro e avaliação em operações com garantia

Ao usar este simulador, compare sempre CETs e não taxas mensais isoladas. Um empréstimo anunciado a 2,5% ao mês com seguro pesado e TAC pode sair mais caro que outro a 2,9% ao mês sem adicionais.

Comparando ofertas: ranking BACEN e propostas de vários bancos

O BACEN publica semanalmente o ranking de taxas médias por instituição e modalidade no site do Banco Central. Antes de assinar, consulte onde a oferta esta posicionada o spread entre a mais barata e a mais cara pode chegar a 5 ou 8 pontos percentuais ao mês. Um fluxo produtivo: simular aqui com três ou quatro taxas do ranking BACEN, depois pedir proposta formal (com CET completo) a essas instituições. Marketplaces e agregadores também retornam ofertas pre-aprovadas de vários bancos de uma so vez.

Riscos: bola de neve, ciclo de divida e rotativo do cartão

Tomar empréstimo para quitar outra divida so faz sentido quando o novo CET e materialmente menor que o anterior. A armadilha clássica e o rotativo do cartão: a 375%+ ao ano, 1.000 reais não pagos viram cerca de 4.750 reais em doze meses. Pegar empréstimo a 8% ao mês (160% ao ano) para quitar esse saldo e ganho, desde que o tomador pare de pagar o mínimo do cartão. Sinais de risco: parcelas acima de 30% da renda liquida, novos emprestimos para pagar parcelas correntes, uso recorrente do cheque especial. O Cadastro Positivo e o Desenrola Brasil ajudam a renegociar.

Perguntas frequentes

Por que minha parcela e maior que (valor / meses)? Porque cada parcela também paga juros sobre o saldo devedor. O simulador usa a fórmula PRICE padrão P = V x i / (1 - (1 + i)^-n).

O CET do simulador e exato? O simulador estima o CET com IOF padrão (0,38% + 0,0082%/dia) e a taxa que você digita. O CET oficial do banco somara as tarifas e seguros específicos da instituição. Sempre confirme com o banco.

Posso quitar um empréstimo antes do fim? Sim. A Resolução CMN 5.112/2023 confirma o direito do consumidor de antecipar parcelas com desconto proporcional dos juros futuros. Os bancos são obrigados a aceitar.

Qual a modalidade mais barata hoje? Home equity (abaixo de 1,5% ao mês) e consignado INSS (teto 1,85%) lideram o ranking BACEN; a mais cara continua sendo o rotativo do cartão.

Estar negativado no Serasa impede de tomar empréstimo? Bloqueia a maioria das linhas sem garantia, mas emprestimos com garantia e consignados continuam acessiveis o risco e mitigado pela garantia ou pelo desconto em folha.